孩子带给我们一生的改变，是颠覆性的。前30年仗着年轻，没有牵挂也毫不畏惧，无畏的『裸奔』恐怕是大多数成年人的常态。

但孩子出生后，我们有了牵绊，有了责任和义务，为了『他』我们要好好活下去，更要创造条件让『他』好好活下去。

于是一批又一批的人选择在小生命诞生后为他建立更好的保障，配置保险成了一件顺理成章的事。

但是也有些人会有疑问：孩子那么小，又很健康，需要买保险吗?

根据相关报告显示，我国每年有将近5万的0 -14岁的儿童因为意外伤害导致死亡。

孩子的成长之路上，面临的意外风险数不胜数：学习走路会碰伤;乱摸乱碰容易烫伤、电伤…

而由于孩子的风险意识薄弱，发生溺水、交通意外、猫狗咬伤、坠亡的事例也是比比皆是。

所以，从意外风险的角度看，孩子该买保险！

根据世界卫生组织的调查显示，我国0-14岁儿童肿瘤发病率为19.0-89.9/10万。

一旦患上重疾，随之而来的就是高昂的医疗费。这种处境下，最怕的孩子是有生存的希望，而自己却没有经济能力为他治病。

我们经常可以在筹款平台上看到各样生了重病却没钱治病的孩子，父母祈求得到善心人的帮助，救孩子一命。

如果此时孩子有一份保险，就可以极大的改变这种困境，使一般的家庭不用再去眼巴巴等待筹款进度，能及时救治。

所以，从疾病风险的角度看，孩子该买保险！

宝宝的保险怎么买?

保险的功能有两大类：第一，保障；第二，理财。

先来看其中『保障』的部分：

因为出于对未成年人的保护，防止道德逆选择，18岁以下纯寿险的最高保额是有限制的。

不满10周岁的，不得超过人民币20万元;已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。(重疾的保额不算在内)

所以一般就不建议单独给孩子购买寿险了，可以18岁之后再买。

保障类型中的意外险和健康险是必须要给孩子配置的。

意外险——转移意外风险 报销意外治疗费

意外险一般都是一年期的，里面有一定额度的意外身故责任，意外医疗费用责任，保费一般100元左右。

价格便宜，杠杠率高，所以每个孩子都应该配备。

不过尽量买一个可以扩展社保外用药的意外险，进口的狂犬疫苗也能涵盖，更实用一些。

医疗险——报销治疗费

孩子抵抗力差，容易生病，这个时候一份好的医疗险就显现出价值了。

大家都知道，一老一小社保有550元的起付线，且过了起付线只能50%报销，还只能去公立医院普通部就诊。

如果遇上病情严重需要住院的，花费之大可能就不是社保能覆盖的了。

而且宝宝是我们的心头肉，生病的时候看着他在受苦，真的是不在乎什么钱不钱的了，就想把最好的资源都给他，帮他减少痛苦。

国内医疗资源的不平衡大家都有目共睹，公立普通部人山人海，安全事故频发，医患关系紧张。

这个时候，谁拥有了更好的医疗资源，谁就占主动位置，拥有更强的安全感。

所以我一般在给孩子推荐医疗险时，都以中、高端医疗险为主(当然了，还要结合客户家庭经济情况来具体判断)。

最差也要有一份百万医疗打底，有一定条件尽量选择中端医疗，可以国际特需部就诊，0免赔额，比百万医疗涵盖面更广，更有可用价值。

重疾险——治病、康复、收入补偿

从重疾险的分类我们可以看出，在条件允许的情况下，尽量选择多次赔付、不分组保到终身的产品。

有些观点认为，给孩子保到30岁，之后让他根据自身的经济情况、凭自己本事再加保。我认为这样的想法过于片面。

成年后的他身体情况怎么样，还有没有买保险的机会，这都是未知数。

而且一定是越小买保险越便宜。

作为父母的我们肯定要尽力给孩子进行长远规划，这样才能增加足够的安全感。

可以根据家庭的经济条件来选择消费型或者返还型。消费型的保费比返还型的相对来说便宜些，但也就意味着，如果最终没有出险，钱就白交了。

以0岁孩子为例，50万保额大概5000元/年，20年缴费。一共缴费10万元左右，可以撬动一个50万的杠杆。

最终不论何时，这50万都会回来，一点都不亏。

此外，给孩子投保重疾险时还应该注意以下三点：

1、保额

给孩子投保重疾险，保额买到50万左右。确保孩子可以接受良好的治疗、康复，也能补充家长无法工作的一部分损失。

2、病种

关注是否包含了少儿高发的重疾，比如像川崎病、尿毒症、、心肌炎、重症手足口，因为这些疾病属于少儿特定疾病，这种少儿特定疾病最好是能单独赔付的。

3、豁免保费

最好选上投保人豁免功能。这样如果家长得了条款中疾病或身故，后续的保费免交，而保险仍然有效。既节省保费开支，又让保险更加保险。

再来看看其中『理财』的部分：

教育金——给孩子一个确定的未来

保障型的保险做好了，那么孩子还缺什么呢?

就是未来一定、肯定、必须会用到的教育资金。

每个孩子都要接受教育，父母还要努力给他最好的教育。

娃未来的教育资金

配置教育金可比健康险轻松多了，不需要想哪个价格合适，哪个保障全面，再也不用比来比去脑仁发胀。

我只需要确定每年想给他们固定存多少钱，存多少年就好。未来这笔钱专款专用，上大学、研究生、出国、创业，都可以从这里面支取。

如果不提前规划好，有可能今天买个车、明天换个房、后天出国旅游一趟、外加投资失败，就一点点流失了。

等到未来需要这笔钱的时候，还要借还要凑，非常没有安全感。