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买医疗不需要买重疾?
2021-02-18 来源: 沃保网 浏览: 3

  有人说,买商业保险只需要购买医疗险就可以了,完全没必要购买重疾险。而其给出的理由则是,医疗险已经拥有少花钱、高杠杆的保障,重疾险不仅价格太贵,还可能被骗!那么,这是否意味着买医疗不需要买重疾呢?

买医疗不需要买重疾?

  什么是重疾险、医疗险?

  重疾险和医疗险都属于健康险,是以被保险人的身体健康状态为保险标的的保险。

  重疾险是“重大疾病保险”的简称,重疾险当被保险人罹患如心脑血管、恶性肿瘤、重要器官移植等保险公司约定的重大疾病或手术时,保险公司依据合同向被保险人赔付的一种保险。

  医疗险是指当被保险人发生保险合同内规定的门诊、住院、手术等医疗行为时,保险公司根据实际治疗费用来支付保险金。

  重疾险、医疗险的核心区别

  赔付方式不同

  重疾险:

  重疾险大多属于定额给付型保险,只要达到合同约定内容(包括罹患约定疾病、达到某种状态、实施手术等)即按照合同约定的保额进行赔付。

  举例:张三购买了一份50万保额的重疾险,等待期后不幸罹患癌症,此时保险公司会按照合同的约定一次性给付张三50万赔款。

  因为重疾险定额给付的属性,赔付金额和治疗费用无关,只和保额多少有关。

  说的再直白些:重疾险可以购买很多份,一旦不幸罹患重疾,可以从各家公司均获得一笔赔款。至于这些钱到手以后怎么花,谁也不管。用于治疗疾病的后续康复费用、作为收入补偿补贴家用等等均可。

  医疗险:

  医疗险大多属于报销型保险。需要我们在患病治疗花费后将医院开具的病历、发票、费用清单等等材料提交给保险公司进行理赔,需要满足保险的损失补偿原则,保险公司最终赔付的金额不会超过我们的实际治疗产生的需要自付的费用。

  解释一下:即使你在多家保险公司都有医疗保险,各家保险公司合起来报销的金额也不能超过你实际支付的金额。

  所以,大家在市面上看到这么多的百万医疗,买一份足矣了。

  保障范围不同

  重疾险:

  重疾险只保障条款规定的重大疾病和特定疾病。且保险里面的重疾与大家一般所理解的重大疾病是有区别的,需要符合多项条件才能赔。

  医疗险:

  医疗险覆盖的范围比较广。意外导致的骨折、局部的微创手术、不明原因的住院观察等等,在符合保险条款规定的情况下,都可以得到报销赔付。

  但医疗险保障的是合同约定的医疗行为发生所产生的“必须且合理”的医疗费用,有些可能限制必须住院,或者属于社保范围内的用药等。

  并不是所有的治疗费用都可以报销,具体可以报销哪些项目,就需要仔细阅读条款。

  重疾险、医疗险的衍生区别

  保障时间的区别

  重疾险的保障期间选择范围大,有定期和终身可选。约定好了保障期限,这期间内都可获得保障。

  医疗险的保障期间一般都是一年期的,因此保证续保很重要。不能因为某一年出了状况而影响以后续保。

  医疗险是先支出,后报销,最大的风险就是续保存在不确定性。如果第二年公司不承保,那么保障就中断了。最重要的是一旦出险,这时候再投保其他健康险也很可能被拒保。

  年缴费不同

  大部分长期重疾险,50万保额,30岁左右的男性,20年交费,需每年交近万元的保费。一般这种年交保费每年交费是均衡的,通俗而言就是每年交的保费是一样的。

  而保额高达百万的医疗险,30岁左右的男性,可能只需要缴纳三百元的保费就可以了。

  但这种交费金额跟年龄的关系非常大,年龄非常小的和年龄非常大的交费相对比较多。几百元就hold不住了!

  二者年交保费的不同(含年交费金额和交费趋势),主要受到下面两个因素综合影响的结果:

  一是二者赔付方式的不同;二是二者定价机制的不同。

  赔付方式的不同,如前面所讲的,重疾险一旦罹患重疾保险公司会按保额赔付,赔付金额较大;医疗险实报实销,产品本身保额设计的意义是医疗费用报销的一个封顶线,实际的医疗费用支出,随机性较大,大部分金额均不会太高。

  定价机制的不同,重疾险包括其他长期险种,一般均会采用均衡费率定价,使得每年交的保费一样;而短期的医疗险,一般采用自然费率定价,每年交的保费跟着年龄及风险的情况而变化。风险越大,需要交的保费也就越多。

  保障功能的区别

  医疗险是对疾病医疗的补充:由于大多有免赔额的限制,所以医疗险更多的还是对一些重疾不保、社保只报销一部分的疾病做一个医疗费用的补充。

  比如发生率比较高的肺炎,阑尾炎,腹股沟斜疝,发生这些疾病都会导致财务损失,但又不属于重疾,医疗险就是针对这类风险设计的。

  重疾险是对失能收入的补偿:重疾发生后不仅要考虑的疾病的巨额医疗费,还要考虑的自己收入来源中断所带来的经济损失,以及看护费、营养费等其他非医疗费用支出。所以重疾险的补偿更多的是对于收入中断的一种补偿。

  综上所述,医疗险是对疾病医疗的补充,重疾险是对失能收入的补偿,从完善保障的角度来看,医疗险和重疾组合购买,才能形成一个较为完善的保障规划!当然,如果经济条件并不理想,也可以优先购买医疗险,之后再补足重疾险。

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